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强监管下 如何选择一家靠谱的P2P平台?

2018-03-12 19:34:05 和讯名家 
来源:苏宁财富资讯
来源:苏宁财富资讯
   笔者:苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任 薛洪言

  1

  识一个朋友,研究网贷行业数年,写过一些评论性文章,算一个名的生产商了,近来,陆续把到期的P2P理财资金都取了出去。问人家原因,回复说“思想没底”。

  什么样的阳台才是靠谱的?似乎每个人都得以说两句,上点银行存管、不善率较低、贸易规模大、董事背景雄厚……密切想一下,似乎没有一枝能真正经得起推敲。

  上点了银行存管,初级得到了银行的认同,却也并非万无一失。网贷之师数据显示,截止2018年1月,全国共有25大家平台上点银行存管后出现问题,其中,17大家提现困难,4大家跑路。其余几枝,“合同”效益只会更差,比如规模大,规模大自然不容易出题目,但出了问题便是大题目。

  在最初的分管制度设计中,P2P平台备案登记是将来置步骤,领取营业执照后10个工作日内去备案登记,注册之后才是申办电信业务经营许可、上点银行存管等。但在实践中,流程恰恰颠倒了,其余工作都就绪后,分管逐条核查合规情况,确保无误后,最终予以备案。

  原因在于,尽管“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认同和评价”,中央监管机构备案登记本身必然也会把外商视作平台靠谱的证据,翩翩也就不能轻易地备案通行,要平台真的靠谱才行。

  在这个含义上,大街小巷监管机构备案登记实施细则便是人家选择“靠谱”平台的步子,不妨看一下,经过有多复杂。

  首都:要求付出11项备案材料,15个休息日的公示期,收到社会监督。在备案审查中,会“根据国家1+3的规定、57号文及148项(合规整改)规则”开展验收,同时强调“验收备案只求质量,不求数量,穿越一家备案一家”。

  北京市:要求付出12(新平台)或17(成熟平台)项材料,1个月的公示期,收到社会监督。“本次备案将严格把握,第一备案在数量上进展严格控制”。

  济南市:要求付出14(新平台)或19(成熟平台)项材料,106条整改细则,“成功对照整改并经市金融办验收合格后,可以申请备案登记”,1个月的公示期,收到社会监督。

  上述备案材料中,除了平台自述性材料外,还包括律师事务所出具的法律控诉书、会计事务所出具的专项审计报告、店铺信用报告、先后三方电子数据存证平台合作协议等文件,引入了序三方专业机构监督和核对机制,漫天过程,途经“多方数据比对、刻款核查、活生生认证、现场勘验、高管约谈、单位会谈”等多个步骤,涉及到中央金融办、银监局、警方、打电话管理局、网信办以及工商局等多个部门。

  途经如此复杂的流程和严谨的决定,分管机构方“敢”予以备案,即便如此,也一再重申“备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认同和评价”,且保留撤销平台备案资质的权益。

  可以说明,认清一个P2P平台靠谱与否并非轻易事。

  2

  事实上,没人敢拍着胸脯说某类P2P平台是靠谱的,只要有稳定的正规,就会有针对此规范的圈套出现。

  故而,入股P2P产品,是中心有负担风险的思想准备的,如网贷暂行办法第十四枝规定:

  “参与网络借贷的出借人,相应具备投资风险意识、风险识别能力、获得非保本类金融产品投资的阅历并熟悉互联网”。

  以此心态不摆正,就会作出很多违背投资逻辑的业务,比如:

  借钱买P2P理财产品。一般,能让人借钱去投资的理财产品,必定是丰硕吊起了外商的贪婪之心,以至于通过加杠杆的办法来放大这种收益。

在2015年之花市和2017年之炒币潮中,大家见多了这样的事例,那些人为了翻倍而加杠杆,咱称之为激进投资者,赌对了便可财富自由,相反,也乐于赌服输。
  在2015年之花市和2017年之炒币潮中,大家见多了这样的事例,那些人为了翻倍而加杠杆,咱称之为激进投资者,赌对了便可财富自由,相反,也乐于赌服输。

  在P2P入股中,加杠杆不过为了几个点的进项(如年化7%借出去,入股到年化10%的产品中扮,一年挣3个点的逆差),赌对了一年多赚几千块钱,输了则背上沉重的坏账。激励和高风险并不相称,都不能称之为激进的生产商,只能算是不过关的生产商。

  All In P2P理财产品。在跑路平台维权群里,必定少不了这么一类投资者,“瞒着家人投了50万进去,现行都不敢告诉家人,这天还要强颜欢笑,怎么办”,这便是“ALL In”型投资者。

  All In的最大问题是下降了理财选择的容错率,要么对,要么全错,背下仍然是“赌”性作祟,属于典型的激进型投资者。

  投下零操作。买前精挑细选,买下不管不顾,这是多数投资者的描绘。成百上千跑路(或清盘)的阳台,在你买入的时光都是健康经营、瞧不出某些端倪的,而在跑路前,则会出现各式各样的特别事件,自由出预警信号。

  走近2018年春节,P2P行业又出现一丹麦停业(或问题平台)潮,其中,不乏一些成立多年之老到平台。2018年1元月以来,大街小巷出现问题平台64大家,其中45大家主动停业发布清盘公告,19大家出现跑路、提现困难等问题,22大家为树立于2015年之前的老到平台。投下零操作、京关注的口是看不到那些信号的,相信都会中招。

  3

  只有具备了风险意识和科学的投资习惯之后,才有询问如何正确选择P2P平台的不可或缺。

  因为不可能生存绝对靠谱的阳台,故而在平台筛选时,更多的中心运用无线排除法。即确认几个投资红线,无线之内,一概远离,平台很多且足够同质化,不要担心误杀的题目。

  1、未上点银行资产存管的阳台,一概远离。银行存管可以有效防止平台挪用客户资金,是客户资金安全的一道阀门。据网贷之师数据,截止2018年1月8日,共有911大家平台宣布与银行签订存管协议,其中698大家完成系统联网上点,占行业部门数量之36.15%。

  考虑到监管早在2015年关就提出了银行存管要求,途经2年多之年月都未上点存管的阳台,要么是实力较差银行看不上,要么是就是合规意识淡漠,还是远离为上。

  当然,上点银行存管的阳台一样会出现问题,有的银行也存在着“存而不管”的题目,还要求接着排除。

2、确立时间超过两年且月成交额低于3京之阳台,可谨慎参与。其他平台都是多年做起来的,其次这个角度,本文不对新成立平台设置规模门槛。对于树立时间2年以上的阳台,如果月成交额低于3亿元,提议谨慎参与。其次网贷之师数据看,月交易规模3亿元在同行业内排名100位左右。
  2、确立时间超过两年且月成交额低于3京之阳台,可谨慎参与。其他平台都是多年做起来的,其次这个角度,本文不对新成立平台设置规模门槛。对于树立时间2年以上的阳台,如果月成交额低于3亿元,提议谨慎参与。其次网贷之师数据看,月交易规模3亿元在同行业内排名100位左右。

  总量可以有效反映平台的获客能力和资本进行能力,若严格按照个人20万、集团公司100万之借贷上限,3京成交至少对应1500个借款个人或300个借款企业,不算多,也不算少,已经具备了固定的借助存量客户自我循环发展之力量。另外,只有较高的捕获量才能摊薄平台在经营过程中产生之产销推广、IT运维、多少风控等资本,拥有一定的市场竞争能力。

  当然,总量也可通过刷单、羊毛党等措施作假,高成交量可能有水分,但低成交量也确实表明平台综合实力不强。

  3、消息披露不透明的阳台,提议远离。在互联网和大数量时代,晶莹剔透是急需底气的,思想没鬼才会有这种底气。消息披露上遮遮掩掩的阳台,没人领略背后着什么猫腻,远离就好了。

  分管机构宣布了信息披露细则,但对大多数投资者而言,很难做到按图索骥一一排查,更多地只是靠主观判断。

  这会儿,可以借助国家互联网金融安全技术专家委员会、互联网金融协会、互联网金融登记披露服务平台等部门,参考平台数据情况以扶持投资决策。

对于新手而言,穿越上面几个指标的筛选,可过滤大部分不靠谱的阳台。对于经验老道的生产商,还可以通过平台发标情况、汇率变动、反常促销、增量情况、负面舆论信息、代收余额变动、甚至实地走访来进一步增长筛选准确度。
  对于新手而言,穿越上面几个指标的筛选,可过滤大部分不靠谱的阳台。对于经验老道的生产商,还可以通过平台发标情况、汇率变动、反常促销、增量情况、负面舆论信息、代收余额变动、甚至实地走访来进一步增长筛选准确度。

  4

  还没有结束。

  随着刚性兑付的打破,实际的种类逾期后,平台不容许进行兜底,这意味着,平台的平安不等于理财项目的平安。销售商在选出相对靠谱的阳台之后,对于具体的借款人也要具备一定的鉴别能力。

  借款人的鉴别,是商业银行风控部门的中坚职责,涵盖授信发起、风险审批、贷后管理等几个流程,涉及到行业分析、税务分析、经营分析以及押品管理等,是个成体系的活。

  对于一般投资者而言,能做的朴实有限,说到底,还是要依赖平台对欠款人的挑选能力,且要吸收“平台判断失误、友好负责风险”的结果,毕竟,实际的投资项目是冠名者自行挑选的。

  回去开头朋友之那个选择,实际让她内心没底的,估计便是其一吧。

  理财有高风险,入股需谨慎。

    本文首发于微信体育比赛下注:苏宁财富资讯。文章内容属作者个人看法,不代表体育比赛下注立场。销售商据此操作,风险请自担。

(义务编辑:赵然 HZ002)
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